Rentabiliza Web: Informe Mensual (Marzo 2020)

Marzo 2020. Menuda hostia. Si bien el mes pasado estaba publicando mis mejores resultados mensuales desde que empecé esta saga de actualizaciones, este mes ha sido con diferencia el de peores resultados históricos.

Recapitulemos un poco cómo hemos llegado hasta aquí, a grandes rasgos:

  • El COVID-19 se convirtió en pandemia global. Los gobiernos occidentales reaccionaron tarde, reduciendo el márgen de acción a medidas devastadoras para el consumo y la inversión, como el auto-confinamiento y la consecuente paralización económica.
  • Los principales índices bursátiles se hundieron ante el parón de la economía global.
  • Los Estados y Bancos Centrales volvieron a reaccionar tarde, anunciando paquetes de medidas que implicaban un nivel de intervencionismo sin precedentes. Se dispararon el déficit, la deuda pública y las primas de riesgo de los países financieramente más díscolos.
  • Se decretaron moratorias al pago de deudas, transfiriendo el riesgo de los prestatarios a los originadores y entidades de crédito. Esto impactó a las plataformas de crowdlending.

Ahora bien, ¿qué pasará con la economía a partir de ahora? ¿Será todo tan nefasto como parece?


Ingresos (Marzo 2020)

vs Febrero 2020 (MoM)-75.55%
vs Marzo 2019 (YoY)-62.58%
Acum Anual vs Marzo 2019-20.21%

Parece un festival de los números rojos. Pero, a pesar de que no ha sido un buen mes en términos de ingresos, el grueso de las caídas se deben a factores estacionales y “extraordinarios” que afectan a la relevancia de las métricas:

  • La caída respecto al mes anterior (Febrero 2020) se debe a que ése fue el mes de cobro del Bonus. No se puede competir contra eso.
  • Las caídas respecto al mismo período del año pasado responden a que en dicho período había recibido la devolución de tasas por parte de la Hacienda británica tras mudarme a España. Entonces tampoco estamos luchando en igualdad de condiciones.

No obstante, lo que sí ha sido significativo en cuanto a ingresos ha sido el descenso considerable de los Ingresos Alternativos, de los que hablaré en el siguiente apartado.


Ingresos Alternativos (Marzo 2020)

Ingresos Alternativos Brutos Marzo 2020€176.49
vs Febrero 2020 (MoM)-27.34%
vs Marzo 2019 (YoY)+13.62%
Acum Anual vs Marzo 2019+110.47%

Ahora ya sí empiezo a dar las malas noticias reales. Severo frenazo de los ingresos alternativos. El motivo es doble:

  • Impagos en crowdlending. Las plataformas de inversión en préstamos P2P empezaron tambalearse con la crisis sanitaria. Los prestatarios vieron mermada su capacidad de afrontar pagos por dos motivos principales:
    • Por un lado, el confinamiento en muchos países prácticamente ha eliminado la demanda de ciertos servicios, afectando al cash flow de los prestatarios.
    • Por otro lado, los ajustes de personal ante la caída de la demanda y el cierre obligado de muchas actividades, ha hecho que los asalariados tengan menos ingresos disponibles para pagar deudas.
    • Y por último, muchos gobiernos europeos han decretado moratorias de pagos de determinadas deudas para paliar la presión de liquidez sobre PyMEs y particulares. Pero este retraso sólo ha trasladado dicha presión sobre las entidades de crédito y sus inversores.
  • Desinversión en crowdlending. Actualmente estoy reduciendo mi exposición a esta estrategia, lo cual impacta directamente mis ingresos alternativos. Los motivos para desinvertir son: (1) ajustar mi nivel de riesgo y (2) tener más cash disponible para aprovechar las bajadas de los índices bursátiles.

Mintos: €59.95

Después del bestial incremento en Febrero, este mes los ingresos de Mintos han caído por debajo de los €60. No habían sido tan bajos desde Julio 2019. Esto evidencia los problemas que están teniendo los originadores para gestionar impagos en la situación actual.

Con todo, Mintos continua siendo mi mayor fuente de Ingresos Alternativos, por encima de los dividendos de mis Fondos Indexados. Pero, debido al reciente cambio de estrategia, en las próximas semanas iré reduciendo considerablemente mi exposición.

En este sentido, Mintos se ve “penalizada por su brillantez”. Al ofrecer inversiones muy líquidas (corto plazo, mercado secundario), resulta más fácil reducir mi exposición a crowdlending recuperando capital de Mintos que hacerlo de otras plataformas.

No obstante, ha habido un cambio relevante en Mintos este mes: empezará a cobrar comisiones por vender en el mercado secundario.

Otra novedad interesante de Mintos es que ha aplicado a licencias como Entidad Europea de Inversiones y como Institución de dinero electrónico. Se trata de un ambicioso ejercicio de transparencia que pone a la entidad en el foco regulatorio de las entidades europeas y que, de otorgársele, la distanciaría aún más de sus plataformas competidoras.

Link: Si utilizas éste enlace para darte de alta en Mintos, recibirás en forma de cashback ¡el 1% de la cantidad invertida durante los primeros 90 días!


Housers: €46.40

Siguiendo la tendencia de los últimos meses, Marzo 2020 ha supuesto un nuevo bajón en los Ingresos de Housers, que ha ido perdiendo peso en mi cartera en favor de otras plataformas de crowdlending. En concreto, los ingresos se han reducido hasta mínimos de un año.

A día de hoy, me encuentro desinvirtiendo capital de Housers por considerar que otras plataformas o estrategias se ajustan mejor a mi perfil de riesgo. Esto lo iré completando a lo largo de los próximos meses, a medida que las inversiones en Housers vayan caducando.


Ahorro (Marzo 2020)

Tasa Ahorro Marzo 202028.70%
vs Febrero 2020 (MoM)-90.48%
vs Marzo 2019 (YoY)-86.50%
Acum Anual vs Marzo 2019-19.28%

Y ahora sí, ya empieza el verdadero baño de sangre. El ahorro de Marzo no ha sido malo de por sí, ya que se ha quedado bastante cerca del 30%. Pero sí que se ha quedado bastante corto en comparación con los períodos de referencia.

En primer lugar, muy por debajo del mes anterior, ya que como dijimos era el mes del Bonus. Segundamente, muy por debajo también del mismo mes del año pasado, ya que fue el mes de devolución de las tasas británicas tras migrar a España.

Pero el último número sí que da más lugar a la esperanza. Porque, a pesar de dicho cobro de tasas en Marzo del año pasado, a las mismas alturas de este año estoy solamente un 20% por debajo en términos de ahorro. Mejorable, pero aceptable.

Tras las caídas de los principales índices bursátiles y las aportaciones completadas en Marzo 2020, la distribución de la cartera por tipos de activos quedaría así:


Inversión (Marzo 2020)

Nuevo Capital Invertido Marzo 2020€7,600.45
vs Febrero 2020 (MoM)+84.19%
vs Marzo 2019 (YoY)+176.35%
Acum Anual vs Marzo 2019+184.14%

Este mes he invertido mucho más que el anterior. Y ya es decir, que en Febrero había invertido más de €4000 de nuevo capital. Los motivos principales fueron: (i) el cobro del Bonus anual (en Febrero); (ii) las caídas monumentales de los principales índices.

Marzo 2020 ha servido también para continuar implementando el cambio de estrategia iniciado en Enero:

  • Contribuir a las cuentas de Fondos Indexados (Indexa Capital). Hasta ahora sólo tenía una cuenta en libras, fruto de mi experiencia laboral en el Reino Unido. Durante los últimos meses, los principales índices mundiales estaban en máximos históricos, y esto me había hecho retrasar este objetivo. Pero ya me encuentro aportando regularmente y de forma semi-automatizada.
  • Continuar con la reducción de mi exposición al crowdlending. Los que nos habíamos aficionado a esta estrategia, últimamente le hemos visto las orejas al lobo. La debacle de Kuetzal y Envestio ha encendido todas las alarmas. Y ahora Monethera y Grupeer parece que podrían seguir el mismo camino. Así las cosas, me encuentro reduciendo la exposición a medida que vencen los préstamos y recupero el capital.

Con las nuevas aportaciones, la distribución de la cartera de inversiones alternativas a cierre de Marzo 2020 quedaría así:


Patrimonio (Marzo 2020)

vs Febrero 2020 (MoM)-9.80%
vs Diciembre 2019 (YtD)-5.75%
vs Marzo 2019 (YoY)+4.23%

Menuda hostia. El patrimonio se ha frenado en seco a pesar del nuevo capital invertido. Y todo gracias a la debacle de los mercados bursátiles.

De momento, la tendencia anual parecería aún en línea con el objetivo marcado para 2020, un incremento del patrimonio del 25%, considerando que aún quedan los meses de paga doble. Pero dado que no se ven aún signos fehacientes de haber controlado la pandemia mundial, es posible que sigamos viendo sangre por las calles durante los meses venideros. Veremos.


Cuentas Líderes (Marzo 2020)

1Indexa CapitalFondos Indexados (Pensiones)+345.16%
2GrupeerCrowlending+8.03%
3SeedrsEquity Crowdfunding+0.18%

Indexa Capital vuelve a aparecer debido a que las bajadas generalizadas me han empujado a realizar más aportaciones. Nada relevante de momento, pero al comparar con un punto de partida tan pequeño, la variación parece exagerada.

Hablando de Indexa Capital, vuelven a ser noticia por una nueva bajada de comisiones, en esta ocasión las de depositaría de sus planes de pensiones, que corren a cargo de Cecabank. Se rebajan desde el 0,07% al 0,05%, la cuarta parte del máximo legal (0,2%).

Grupeer sigue apareciendo en el podium porque es la plataforma de crowdlending más nueva en mi cartera. Esto hace que cualquier aportación dispare el valor de la cuenta.

Poco a poco se ha ido convirtiendo en una fuente de ingresos pasivos alternativa a Mintos y Housers. Pero, como os he comentado, he empezado a reducir la exposición al crowdlending con respecto al total de mis activos.

¡Importante! A fecha de 31/03/2020, Grupeer ha anunciado en una nota en su blog la suspensión de sus operaciones por tiempo indeterminado debido a la crisis del COVID-19. Por lo tanto, desaconsejo rotundamente invertir en Grupeer hasta nuevo aviso.

Por último, la plataforma de Equity Crowdfunding Seedrs ha vivido un pequeño incremento de valor sin mayor importancia.


Cuentas Lastre (Marzo 2020)

1Willis Towers WatsonFondos Indexados GBP (Pensiones)-22.85%
2AJ Bell YouInvestFondos Indexados GBP-15.63%
3CashCash-13.33%

Exceptuando mi cuenta de Indexa Capital, salvada por las nuevas aportaciones, todas las demás cuentas de renta variable han sufrido un baño de sangre.

Particularmente afectadas se han visto mis cuentas británicas de pensiones con Willis Towers Watson y de fondos indexados con AJ Bell YouInvest. Esto ocurrió porque a la debacle de las Bolsas se le sumó la depreciación de la libra esterlina. Llueve sobre mojado…

¿Qué cuenta de activos completa el podium de las peores del mes de Marzo 2020? El efectivo contante y sonante. Porque, a pesar de la sangre en las calles, las caídas bursátiles han ido presentando oportunidades únicas para entrar en los principales índices a precios más asequibles.

No hago caso del ruido del mercado, permanezco en el camino que me he marcado. I stay the course…

“Simplemente permanece en el camino que te has marcado. No cambies nada, quédate como estás. Lo que ves ahí afuera es especulación, y no puedes combatirla con más especulación.”

JOHN “JACK” BOGLE

Plataformas de Inversión Alternativa

Con los cambios expuestos en esta entrada, la cartera de inversiones alternativas a cierre de Marzo 2020 quedaría con la siguiente distribución por cuentas:


Libertad Financiera (Marzo 2020)

Ingresos Alternativos Netos / Gastos6.36%
Indicador de Libertad Financiera9.32%

En Marzo 2020 mis ingresos alternativos netos han cubierto poco más del 6% de mis gastos. Lo cual, supone una importante caida desde el 14.05% del mes pasado, y queda muy por debajo de la media del 8.57% durante 2019.

El principal motivo es la caída de los ingresos alternativos, y no tanto el descontrol del gasto. Como siempre digo, tambien hay que invertir un poco en vivir de vez en cuando. Pero aún así, seguiré intentando mejorar las metricas de la libertad.

El indicador de libertad financiera es el ratio de coste de vida cubierto por los ingresos alternativos netos durante los últimos 12 meses. Si lo piensas, serás financieramente independiente una vez que tus ingresos alternativos anuales puedan cubrir tus gastos anuales.

El objetivo último de este camino sería que este indicador alcance el 100%. A cierre de Marzo 2020, esta cifra ya supera el 9%, tras un avance importante desde el 7.75% con el cual había cerrado el año 2019.


Estadísticas del Blog (Marzo 2020)

Voy a empezar poco a poco a incluir las estadísticas del blog mensualmente para animarme así a añadir mejoras a este proyecto con regularidad. A pesar de que no puedo dedicarle tanto tiempo como me gustaría, empezar a dedicarle una hora de mi tiempo al día puede hacer una diferencia importante en el tiempo gracias al compounding de hábitos.

De momento, unas métricas básicas de mi informe en Google Analytics servirán para monitorizar el progreso mes a mes, y tomar así mejores decisiones.

Estadisticas del Blog - Marzo 2020 - Rentabiliza Web

Las principales conclusiones que se extraen de comparar los números de Marzo con los de Febrero son:

  • Mejora porcentual de las métricas cuantitativas. Esto es Visitantes y Nuevos Visitantes. No obstante, Marzo tiene más días que Febrero, por lo que el incremento de un 13% de visitas es meramente testimonial. Pero sí evidencia que dedicar tiempo al proyecto funciona, ya que en febrero apenas había podido hacerlo en contadas ocasiones.
  • Deterioro de las métricas cualitativas. Los Visitantes pasan cada vez menos tiempo en el sitio e interactúan menos con él. Ya estoy trabajando en ello, mi estrategia para mejorarlo es:
    1. Quick wins:
      1. Diseñar un plan de trabajo para dedicarle tiempo al contenido cada día.
      2. Revisar el contenido existente para adaptarlo a la línea y el diseño actual.
    2. Medio plazo:
      1. Crear una página itinerario. Llevará tiempo, no estará lista en Abril, porque para crear una lista de contenidos primero hay que crear los contenidos.

Lectura del Mes (Marzo 2020)

“La Semana Laboral de 4 Horas”

Tim Ferris

Un clásico moderno de las finanzas personales para millennials. El autor nos invita a dejar de aplazar la vida que queremos vivir, y de pensar que el obsoleto concepto de jubilación es la única manera de conseguirlo. No hace falta esperar tanto tiempo, y existen demasiadas razones para no hacerlo.

No tienes que acumular patrimonio hasta los 70 años para empezar a vivir. Simplemente tienes que crear fuentes de ingresos sólidas y automatizarlas para que no dependan de tu tiempo. No importa si tu sueño es dejar de depender de un sueldo, viajar por el mundo a todo trapo, ingresar más de 10.000 euros al mes o, simplemente, vivir más y trabajar menos.

Se trata de uno de esos libros que te da una inyección de motivación. Especialmente viniendo de alguien que ya ha conseguido los objetivos que podrías estar persiguiendo. Y que cuenta además con testimonios de decenas de personas que también lo han hecho con ayuda de este libro.


Resumen

Marzo 2020 fue un mes de inflexión en términos de patrimonio, con caída mensual cercana al 10%. Los ingresos alternativos se han resentido, y he profundizado mucho en el cambio de estrategia para desinvertir en crowdlending e incrementar exposición en Fondos Indexados. Las principales highlights del mes fueron las siguientes:

  • Ingresos. Caídas generalizadas con respecto a todos los períodos comparables, pero por razones conocidas y extraordinarias. Creo que aún sigo por el camino correcto.
  • Ahorro. En la misma línea que los ingresos, pero nuevamente muy cerquita del 30%. Mejorable, pero nada desdeñable.
  • Inversión. He puesto velocidad de crucero en el cambio de estrategia para reducir la exposición al crowdlending y subir la de los Fondos Indexados. El mayor volumen de nuevo capital invertido desde que monitorizo estas cifras.
  • Patrimonio. Hostia terrible de casi 10% de reducción inter-mensual. Frenazo monumental al objetivo de patrimonio para 2020. Pero, considerando que la mayoría de índices han caido aproximadamente un 20%, me doy con un canto en los dientes.

Y a ti, ¿qué tal te fue durante el mes de Marzo?

*Nota: las cifras de ingresos pasivos están en números brutos.


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