La fuerza exponencial del tipo de interes compuesto - Rentabiliza Web

La fuerza exponencial del interés compuesto

Existe un dicho que dice así:

Quienes entienden la fuerza del interés compuesto están destinados a cobrarlo. Quienes no, están destinados a pagarlo“.

Albert Einstein se refirió al interés compuesto como “la fuerza más poderosa del universo“. Esta fuerza es una de las causas de que los ricos sean cada vez más ricos. Las personas prósperas tiene dinero trabajando para ellas, produciendo intereses de forma exponencial año tras año. El interés compuesto es la fuerza que explica que el “primer” millón sea el más difícil de conseguir. Los siguientes vienen casi solos.


Comparando interés simple y compuesto

Si tuvieses que elegir entre recibir un céntimo que duplica su valor cada día durante un mes o recibir 5.000 euros todos los días durante el mismo período, ¿cual sería tu decisión? Si eres como la mayoría de las personas probablemente tu respuesta inmediata sería la segunda opción, €155.000 seguros y sin cálculos complicados. Sin embargo, se trata de una cifra muy inferior a la que obtendrías con la primera opción, unos €10.73 millones:

Interes Compuesto - Opcion 1 - Rentabiliza Web

Cuando calculamos los intereses generados por una inversión tenemos dos opciones: simple y compuesto. El interés simple, que raramente se utiliza en la práctica, hace referencia a un porcentaje determinado sobre el mismo capital inicial cada año o período. Si inviertes €10.000 al 10% de interés simple, al final del primer año se añaden €1.000 a tu cuenta. En el segundo año, tu inversión genera otros €1.000. Lo mismo sucedería al tercer año, y así ad infinitum.

El interés compuesto consiste en reinvertir periódicamente los beneficios que obtienes por el dinero invertido inicialmente, de forma que en cada ciclo obtienes intereses sobre un capital inicial mayor. Si la inversión anterior pagase 10% de interés compuesto anual, al primer año seguirías recibiendo los mismos €1.000 que con interés simple. No obstante, a partir de ahí las cosas se ponen muy interesantes.


¿Cómo funciona el interés compuesto?

En el segundo año, el tipo de interés del 10% se aplica sobre tu nuevo balance, que son €11.000 en total (€10.000 de principal + €1.000 de intereses). Esto produce un pago de €1.100 en intereses para el segundo año, que se añaden al principal para calcular los intereses del tercer año. Te sorprendería la diferencia que esta fuerza puede hacer en el largo plazo. Al 10% de interés simple tu inversión de €10.000 valdría €40.000 al cabo de 30 años. Utilizando interés compuesto el valor crecería exponencialmente hasta los €174.494,02. Vamos a verlo en un gráfico:

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El concepto de ganar intereses sobre los intereses es lo que se conoce como la fuerza exponencial del interés compuesto. Funciona como un efecto “bola de nieve”. A medida que tu capital rueda a través del tiempo se hace cada vez más grande proporcionalmente. Incluso empezando con una bola pequeña, si le permites suficiente recorrido (tiempo), es posible que la bola se haga enorme.

La fórmula del interés compuesto

Para calcular el capital final en un tiempo determinado con interés compuesto, utilizamos la siguiente fórmula:

\ C_{F}=C_{I}(1+r)^{n}

Donde\ C_{F} es el capital al final del enésimo período, \ C_{I} es el capital inicial, \ r representa la tasa de interés expresada en tanto por uno (v.g., 4% = 0,04) y \ n representa el número de períodos.

En nuestro ejemplo anterior, \ C_{I} sería €10.000, \ r sería 10%/1 período de cálculo anual = 0.1, y \ n sería 30. Lo cual, como habíamos visto, da como resultado un \ C_{F} de €174.494,02.

La regla de 72

Existe un sencillo truco conocido como la regla de 72 que se puede utilizar para calcular cuántos años tomaría duplicar tu dinero en determinada inversión. Para ello simplemente tienes que dividir 72 por la tasa de rentabilidad anual. Por ejemplo, tardarías 9 años en duplicar tu dinero a una tasa de rentabilidad del 8% (72/8%=9). Pero sólo tomaría 6 años al 12% (72/12%=6). La regla de 72 solo ofrece una aproximación, pero es suficientemente acertada para la mayoría de los cálculos.

Otras consideraciones para el cálculo del interés compuesto

  • La frequencia de cálculo del interés compuesto importa. En el ejemplo anterior hemos utilizado cálculo con periodicidad anual. En la práctica, el interés compuesto a menudo es calculado con mayor frecuencia (cuatrimestral, mensual, diaria, etc.). La frecuencia de cálculo es importante porque cuanto mayor es la frecuencia, más rápido crece tu dinero. La siguiente tabla muestra el crecimiento de nuestros €10.000 a un 10% de interés calculado con diferentes frecuencias:

Interes Compuesto - Periodos - Rentabiliza Web

  • Las pequeñas diferencias en la rentabilidad son muy importantes. Durante largos periodos de tiempo, la diferencia entre invertir con unas rentabilidades de, por ejemplo, 9% y 10% es abismal:

Interes Compuesto - Tasas de rentabilidad - Rentabiliza Web

Por simplicidad, en estas simulaciones no hemos incluido la inflación ni los impuestos. Por tanto ten en cuenta que la inflación quita valor al dinero anualmente y que los impuestos sobre las rentas del capital se llevarán entre el 19% y el 23% de tus beneficios anuales.

¿Cómo puedes sacar ventaja del interés compuesto?

Todo este tema suena brutalmente apasionante, pero ¿qué puedes hacer para experimentar por ti mismo la fuerza exponencial del interés compuesto?

  • Empieza a ahorrar cuanto antes. Si consideras que tu dinero es escaso, no lo malgastes en sexo, drogas y rocanrol, a menos por supuesto que realmente lo desees. Como todo en la vida, la clave está en el equilibrio. Pero sé conciente de que tus decisiones de consumo actual afectan a tus posibilidades de consumo futuro.
  • Empieza a invertir cuanto antes. Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tendrás para dejar que la fuerza del interés compuesto haga su efecto. A largo plazo, ahorrar pequeñas cantidades regularmente puede llegar a amasar una cantidad enorme de dinero.
  • Relájate y deja que el interés compuesto trabaje por ti. Tiempo y paciencia son los mejores amigos del interés compuesto y, por lo tanto, de la inversión. Ahorrar por 40 años no ocurre de la noche a la mañana. Necesitas disciplina y paciencia para experimentar el beneficio del interés compuesto en su totalidad.

Resumen

Hemos visto cómo es posible alcanzar la libertad financiera de la forma más segura a traves del ahorro y la inversión a largo plazo. La rentabilidad de tu dinero crecerá exponencialmente en el tiempo gracias a la fuerza del interés compuesto. Sólo necesitas practicar una disciplina en tus finanzas para controlar el gasto, ahorrar e invertir (inteligentemente) de forma regular. La clave es empezar ya mismo. El primer millón sera el más difícil de conseguir. Los siguientes vendrán casi solos.

 

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Soy Drago, un apasionado de las finanzas personales y de la inversión. Mi misión es alcanzar la independencia financiera y ayudarte a ti a conseguirlo. También me apasiona el deporte (sobretodo el rugby) y el heavy metal. Sigue mis pasos hacia la libertad financiera en RentabilizaWeb.com...

6 Comentarios

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  5. Hola, soy Alita de Raitit finanzas, me ha encantado el post, está muy bien explicado.
    No conocía la regla del 72, tomo nota de la fórmula.
    El interés compuesto definitivamente es el mejor invento y si además aportas periódicamente, la curva se hace aún más pronunciada. Brutalmente apasionante sin dudas.
    Un saludo
    Alita

    • Te felicito por tu gran blog, lo sigo a diario en Twitter 🙂
      El interés compuesto efectivamente es la maravilla que nos hará financieramente independientes!

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